在经济发展要求下，一个时期来银监会不断出台文件，农行、工行、中行、建行、交行等商业银行在全国各地实施的针对小微企业的贷款项目层出不穷。各地都在报“喜”的时候，业内专家却有人在“担忧”。
银行大力支持小微
近日五大行都在通报小微企业贷款业务数据，大有比赛之势。日前农业银行正式发布2014年度小微企业金融服务报告，据悉，这是国内大型商业银行首次发布小微金融服务报告。报告显示，2014年农业银行小微企业（含个体工商户和小微企业主）贷款客户数25万户，比年初增加近3万户；贷款余额9749亿元，比年初增加1616亿元，贷款增速19.9%，大幅高于农行境内各项贷款平均增速。
而建行也不甘示弱，据悉，2014年建行新增小微企业贷款1500多亿元，单户贷款500万元以下客户占比突破60%。近两年来建行结合大数据、互联网等先进工具，针对不同企业现状，创新推出了“善融贷”、“税易贷”、“信用贷”、“创业贷”、“pos贷”、“结算透”等纯信用类贷款，免抵押担保、办理时间短。去年年底，建行还推出了国内首个个人网上全程自助贷款产品“快贷”，今年以来，“快贷”发放额已超过2.3亿元。
同样打“大数据”牌的工行也开通了“逸贷公司卡”服务，通过“随刷随贷，即时使用”的一触即贷服务模式，为众多小微商户提供了快捷高效的融资服务。截至今年4月末，工商银行通过逸贷公司卡已累计发放贷款76亿元，服务了1.1万家小微商户。此外，工行还开发了包括“网商贷”、“固贷通”、“采购通”等在内的一系列针对小微企业金融服务的产品。
今年以来，交通银行在全国各地加大了对小微企业的支持力度。据悉，截至今年4月末，交通银行湖南省分行新增小微企业贷款额较年初增长近25%。同一时期，交通银行河北省分行的小微企业贷款较年初增加3亿元，贷款增速6.54%，高于该分行各项贷款增速。此外，截至目前，交通银行安徽省分行小微企业客户数近2100户，较年初净增130余户；小微企业贷款余额较年初增加近5亿元。
此前中国银监会副主席周慕冰透露的数据像是对上述现象的总结，他表示，今年一季度末我国银行业金融机构小微企业贷款余额为21.4万亿元，同比增长16.8％，比各项贷款增速高3.48百分点；小微企业申贷获得率90.18％，比上年同期高4.08个百分点。
主管单位越发强势
众所周知，支持小微企业贷款，或许许多商业银行是不情愿的，但奈何银监会越发强势。今年3月6日，银监会对外公布《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，其中一大变化是，银监会在2015年银行业“小微企业金融服务”的工作目标中，将从以往单纯注重“贷款增速”和“贷款增量”两方面的考核，调整为“增速、户数、申贷率（申请贷款获得率）”三个维度，取消了“贷款增量”这一指标。
有分析认为，具体来说，银监会要求商业银行在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速；小微企业贷款户数不低于上年同期户数；小微企业申贷率不低于上年同期水平。这就比较具体地要求各家银行将小微企业金融服务做到实处，而不仅仅停留在表面了。
除了总的工作安排外，各地银监局也在不断出台文件督促银行业关注小微企业。例如河南省银监局近日就要求全省银行业在服务实体经济方面发挥主动作用，不仅要组织开展服务小微企业先进单位、先进个人、优秀产品的评选，还鼓励金融创新，鼓励为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。
而中国银监会青岛市监管局近日则出台了《关于小微企业金融服务工作的贯彻落实意见》，要求各银行机构主要负责人要签下本年度小微企业信贷投放承诺书，并按照承诺进度按季完成小微企业信贷投放；今年第二季度前都要制定出台对小微企业业务尽职免责办法，提高银行机构小微业务条线人员的工作积极性；还要求各银行拓展抵质押品范围，减少对不动产抵押、互保联保等手段的依赖，多方式、多渠道助推小微企业提升融资能力。积极探索知识产权、排污权等权利质押贷款形式。“签字画押”这一落实方式不可谓不严格。
仍需从多方面探索
虽然众多商业银行大力宣扬自己的成绩，银监会和各地银监局也在不断出台文件“强按头”，但小微企业融资难、融资贵问题真正得到缓解了吗？很多业内人士不以为然。上海银监局局长廖岷认为，当前小微企业融资难、融资贵的问题尚未根本转变。融资难的主要原因在于：从企业端看，大量小微企业资信状况仍未达到商业银行放贷标准，而商业化融资担保的增信模式也不成功。从银行端看，银行更善于以“贷大、贷长、贷房、贷政府”为主，主要依赖抵押担保的增信，成熟的纯信用贷款方式和新型的授信商业模式还需要探索。
因此有专家建议，解决小微企业融资问题要从几方面入手：首先应逐步改变单纯侧重贷款增速和增量的粗放式指标体系，建立与信贷效率和管理服务质效相挂钩的一揽子指标体系，可参照对小微企业税收减免的优惠政策，出台针对专注小微企业贷款银行的相关政策。其次要加大对于银行债权的司法保护，严厉打击恶意违约和逃废债行为。还要进一步改进监管政策，适当提高对小微贷款不良率的容忍度，引导更多中小银行聚焦小微企业。此外还要加快建立全国层面的企业财产、税收、信用、财务等信息的登记平台，降低专司小微信贷服务的中小银行的查询费用。
来源：中国商报收藏拍卖导报
