核心提示： 随着互联网金融的发展进入白热化阶段，无论是传统银行还是新型互联网平台，纷纷将目光聚焦到消费金融这一亟待深挖的蓝海市场，推出了更多样、更灵活的贷款产品，不仅让果粉无需再“卖肾”，也极大地提高了国内市场的消费热情。
北京时间9月10日凌晨，苹果公司在美国旧金山召开了新品发布会并发布了三款新设备，火速聚焦全球果粉的目光。近期，有市场研究机构调查显示，中国较低收入人群中iPhone使用者的数量正持续增加，但苹果产品不断企高的价格让众人戏称“要么剁手，要么卖肾”。不过，随着互联网金融的发展进入白热化阶段，无论是传统银行还是新型互联网平台，纷纷将目光聚焦到消费金融这一亟待深挖的蓝海市场，推出了更多样、更灵活的贷款产品，不仅让果粉无需再“卖肾”，也极大地提高了国内市场的消费热情。
纷纷瞄上“大蛋糕”
在推出天猫分期和花呗之后，阿里近期又在消费金融领域落下一子。7月21日，阿里汽车事业部宣布联手蚂蚁小贷和众多汽车厂商试水“车秒贷”。电商巨头的布局让消费金融炙手可热。而在此之前，P2P一直是互联网消费金融的主导者。
艾瑞咨询提供的数据显示，2011年，P2P消费金融占中国互联网消费金融交易规模的99%，但当时整个市场规模只有6.8亿元；2013年P2P交易金额占比仍然高达97%，但从2014年电商开始进入消费金融开始，互联网消费金融市场规模进入爆发期，P2P消费金融开始迅速下降。
今年上半年，不少银行也都加大了消费信贷的投放力度。在银行半年报上，从消费贷款余额看，股份银行中的中信银行规模最大，为3544.6亿元，其次为浦发银行——2921.1亿元，光大银行则为1779.7亿元。大型商业银行对这一数据披露较少，中国工商银行曾在今年6月对外公布，该行个人消费信贷余额已达2.91万亿元。
“各家银行积极探索，一方面源于国家政策鼓励，另一方面源于银行业面临增速下滑困境，转型势在必行，服务小客户、小企业已成为银行转型的必经之路。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。
今年6月，工行成立了国内首家个人消费金融中心，整合工行全行的个人信用消费贷款业务，发展无抵押、无担保、纯信用、全线上的消费信贷业务。此外，也有不少银行选择成立消费金融公司这一拓展路径。目前，多家上市银行已设立相应的消费金融公司，如北银消费金融公司、兴业消费金融公司、招联消费金融公司，以及南京银行旗下的苏宁消费金融公司。
政策利好成驱动力
今年6月，国务院常务会议鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，并将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国范围。7月，由中国人民银行等10部委联合出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网消费金融也首次出现在官方文件中。
按照国务院会议精神，鼓励发展消费金融的核心目标是服务中低收入人群。这部分人群目前处在“三不管”的尴尬阶段，银行、信用卡、小额贷款公司三类金融机构借贷服务的半径很难延伸到这些人中去，但这个群体内部蕴藏着巨大的消费潜力，从遍布大街小巷的iPhone就能知道，普通老百姓特别是年轻人对生活品质有更高要求，在购买力达到了一定阶段后就会去消费品质更高、价位也更高的商品。消费金融公司和互联网消费金融平台的价值在这里可以得到充分体现，其通过为中低收入人群提供借贷服务，让这部分人提前享受商品和服务，进而拉动内需。
民生银行高级专家翟南宾认为，互联网消费金融发展迅猛，呈现出四个特点：一是，在线审批和放贷流程简单、速度加快，极大地改进了客户体验；二是，垂直领域的互联网消费金融层出不穷，行业不断细分与专注，例如出现了针对大学生和白领人群消费分期的趣分期、分期乐；三是，大数据应用成为核心竞争力，征信平台更加开放包容；另外，小额分散的基本原则得到充分发挥和应用。
随着中国人均可支配收入的迅速增长和国家开放消费金融市场准入，翟南宾预计消费金融将成为互联网金融的下一个蓝海。“消费金融非常适合采用互联网的技术和手段进行处理。征信、审贷及相关工作可较多在线上完成，并与消费场景紧密相连。”
防范新风险隐患
随着行业政策的逐渐规范及利好，越来越多的消费金融公司涌入市场。市场参与者众多，直接显现的就是行业内服务费被迅速拉低。而一直以来，银行等机构不愿意将资金放给风险较高的互联网金融企业，导致这些金融企业不得不通过其他方式获得高成本的资金。高昂的资金成本加上较低的费率，使得行业风险以及市场竞争逐渐加剧。
此外，贷款机构逐步增多，也可能为行业埋下一些新的风险隐患。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示：“金融开放、金融服务便利化的过程也是金融风险上升的过程。消费金融公司增加后，为了争夺市场，部分公司可能会对个人消费者过度授信。一旦多家消费金融公司叠加的授信额度超过个人消费能力，就会存在一定风险。”
“加强全社会征信体系建设，这一点也很重要。现在各种各样与信用相关的数据分散、割裂，需要整合利用。”马上消费金融公司首席执行官赵国庆表示，如果P2P、小额贷款公司、金融消费公司、电商平台、社交平台等更多机构的信用数据能够进行整合，就会提高整个社会的运行效率。比如，可以尝试先建立区域内的数据交互平台，再逐步融合。随着个人征信系统的不断完善，消费金融公司将会得到更好发展。
来源：中国商网
