与时俱进展思路 开拓创新谋发展 ——对河北典当业健康持续发展的思考

 

                                                     

内容提要：典当业作为一种特殊的融资方式，在“十二五”期间有较大的生存和发展空间。河北省毗邻京、津，环渤海，是经济大省，进一步健康持续发展典当业，是我省经济发展和社会生活的客观需要。发展典当业需要有开拓创新的精神和与时俱进的勇气，只要政府、典当协会、典当企业等各方面同心协力，及时解决好存在的问题，共谋发展大计，河北典当业一定能健康、持续、科学、规范、快速、和谐发展，一定能在我省经济快速发展中扮演更重要的角色。

                                                         

 

现代典当业是以资金融通功能为主要业务，为市场（客户）提供融资服务和信用中介服务的准金融机构，是金融体系中不可或缺的一部分，是金融领域市场主体和金融体系构成的重要补充。和兄弟省市一样，河北典当业在市场经济大潮中伴随着私有经济的蓬勃发展复出，经历了从无序到规范，从稚嫩到成熟，从弱小到茁壮的发展历程。实践证明，现代典当业的复出与发展，为我省的金融领域注入了新鲜血液，增添了生力军，为我省的经济发展做出了贡献。如何使这个行业进一步健康规范、科学持续快速发展，进一步做大做强，使其在我省经济生活中的作用发挥得更充分？这既是社会管理者需要认真对待的宏观课题，更需要我们典当人责无旁贷地探索与实践。为此，笔者对河北典当业的发展现状、存在问题，以及发展对策和建议，谈一些粗浅见解。

一、河北省典当业发展现状

典当业这个古老的行业，在我国经历了繁荣-衰落-再繁荣的发展阶段。典当业作为金融业的鼻祖，始于南朝，兴于唐宋，盛于明清。从清末到“文革”，典当业逐渐衰落并一度消亡。改革开放以来，随着市场经济的发展，典当业在中国大地上重获新生，并迅速发展壮大。典当业在全国的复出始于1987年的四川省成都市，在我省复出始于1992年的石家庄市（石家庄信贸典当行）。到2010年底河北典当企业发展到161家（分支机构24家），全部典当企业的注册资本金为27.76亿元，从业人员1845人。2011年上半年又审批典当企业30家，分支机构11家。截至目前，河北典当业已达191家，分支机构35家，注册资本金总额为35.2亿元,在全国处于中上水平。

（一）业务发展势头良好

河北毗邻京、津，是环渤海的重要省份，GDP在全国一直名列前茅，是一个经济大省。河北经济的快速发展，为河北典当业的发展奠定了坚实的基础。典当企业数量快速增加，业务经营稳步上升，整个行业呈良性发展态势。据2011年对161家（包括24家分支机构）典当企业2010年度经营管理情况的年审，全省典当企业实际注册资本277612.2万元，比2008、2009年度分别增长96.86%、30.11%；资产总额305485.02万元，比2008、2009年度分别增长96.81%、30.89%；净资产总额297230.17万元，比2008、2009年度分别增长103.39%、31.75%；共办理业务47616笔，比2008、2009年度分别增长13.08%、6.37%；典当总额1431739.09万元，比2008、2009年度分别增长101.81%、49.29%，典当余额179088.54万元，比2008、2009年度分别增长105.53%、42.84%。利息及综合服务费收入26683.82万元，比2008、2009年度分别增长85.83%、50.54%；上缴税金3153.21万元，比2008、2009年度分别增长123.96%、96.64%；税后利润9191.72万元，比2008、2009年度分别增长114.21%和67.41%；人均创利税6.96万元，比2008、2009年度分别增长38.37%、47.78%。近年来，全省典当业资产总额、实收资本、净资产和利税的大幅度增长，充分说明全省大多数典当企业经营实力明显增强，经营活动十分活跃，业务范围不断扩展，经营品种逐渐增加，服务水平逐步提高，经营呈良性、健康发展态势。

（二）企业经营多元化趋势明显

近年来我省典当企业为适应广大中小型企业和社会大众小额、短期应急融资的多元化需求，纷纷探索实施多元化服务的经营方式，针对各自服务的客户群体，有的不断打造特色服务品种，吸引新的客户群体；有的与金融机构合作，实施客户资源共享；有的开拓连锁经营，打造品牌效应；有的坚持综合经营，全面发展；有的专攻单项业务，做专做细；还有的尝试着主营典当，兼营代理等多业经营等等。总之，全省各地典当行按照现代《物权法》和《典当管理办法》的规定性要求，正向经营方式多元化，服务客户个性化的趋势发展。

（三）经营理念与时俱进

“市民身边的融资窗口、中小企业融资的绿色通道”及“为你理财、助你发展”的新理念，促使河北典当业从旧社会的乘人之危、高利盘剥、唯利是图、把典当行作为纯粹的赚钱工具脱离出来，向以客户为中心、为企业创造价值、实现自我价值最大化、把企业形象当成资本去经营，并履行相应社会责任的方向发展。从传统的经营模式守着三尺柜台等客户的到来，做一些简单的民品服务，已向积极开动脑筋想办法、延伸服务触角、探索新的服务领域，如开展上门服务、免费估价、限时服务、大宗贷款客户建立档案、搞好服务跟踪，对房地产、股权质押、汽车典当协助办理等方面发展。大部分企业的典当业务处理和管理实现了电子化、网络化。传统典当完全靠人工操作，而现代典当业引进现代计算机技术，通过设计软件、实施计算机典当业务管理系统，提高了典当工作效率，规范了业务操作、内部管理，提升了典当社会形象。

（四）经营内容推陈出新

典当业的融资功能发生了变化。从传统的典当融资以物易钱、救急解难，向以投资、抢抓商机、理财相结合的准金融服务企业发展，以一种特殊融资方式，不断满足城乡居民和中小企业对资金的不同需求，较好地弥补了银行信贷的不足，已成为以银行为主体的整个社会融资体系的有益补充。服务对象发生了明显变化。现代典当的客户对象，正从传统的以自然人为主向公司法人、中小企业、民营企业和个体工商户多元发展，从而推进了典当业的类型从消费型为主，转向以投资理财型为主发展，丰富了典当融资的内涵。典当的标的物发生了明显变化。传统典当业务主要经营动产质押，动产大多是银铜器皿、皮毛服饰、金银珠宝等生活资料，典当品种较少。而现代典当由原来的动产为主向不动产和财产权利为主的方向发展，丰富了典当品种。

二、河北典当业进一步健康持续发展面临的困难和问题

河北典当业纵向比较，确实有了长足发展。但与发达省市相比，企业数量、规模、理念创新、业务创新等方面，还存在一定差距。同时通过深入几十家企业的调研和对120多家企业的问卷调查，了解到河北典当业进一步发展还面临诸多困难和问题，亟待解决。

（一）法规制度发展环境需进一步完善

首先，目前典当业执行的主要法规，是2005年国家商务部、公安部联合发布的《典当管理办法》，这个《办法》对促进典当业发展起到了非常重要的作用。但随着社会经济的发展，典当业经营环境、发展状况也在不断变化，现行制度越来越不能适应行业的发展现状。一是不仅法律位阶低，存在与上位法部分内容脱节现象，而且具体内容，也存在不适应、不利于典当业发展的地方；二是现行支持服务业发展的一些产业政策，大多数没有考虑典当行业，或者没有考虑典当业作为一个特殊行业的特点，因而典当业发展没有享受到相关产业政策带来的益处；三是典当行业虽然复出发展已20余年，对我省的经济发展也起到了应有的作用，但其发展环境始终未能得到彻底改善。不仅法规制度不尽完善，法制环境不佳。同时由于正面宣传不到位，社会各界对典当业功能的认识不全、不新，甚至依然存有偏见，还经常把现代典当业与旧典当中曾经存在的阴暗面联系在一起，以致典当行业的社会形象、社会地位和社会影响始终不高。

（二）人才队伍建设需进一步加强

典当作为特殊行业在我国教育体系中尚属空白，传统型人才老龄化，年轻人才奇缺。典当业是“三小”行业，对人才的吸引力不足，加之典当行数量不断增加，原本紧缺的人才资源表现得更为突出。尤其是高级的经营管理者和资深的民品估价师奇缺，已成了行业进一步发展的阻力。由于从业人员的整体素质不高，典当行在企业形象、内部管理、产品设计、市场营销等诸多方面都与现代企业有一定差距。

（三）抗风险能力需进一步强化

    由于典当行的资金来源渠道单一，注册资本金普遍较小，从事的业务又存在着高风险，只要有一笔大的业务出现风险，典当行就将背上沉重的包袱。特别是近年来典当业的业务发展趋势是融资功能日益增强，传统的民品典当占比较小。有些企业房产业务占比较高，因此经营风险趋于集中。如不引起足够重视，不及时做好防控，将难逃与房产市场发生不良共振的命运。

（四）现代化管理意识需进一步树立

目前，我省大部分典当企业建立了各种严格的规章制度，企业形象、经营业绩良好。但仍有少部分企业制度不健全、管理不规范，甚至还有极少数企业至今是“夫妻店”家族式管理。这种现状得不到改善，企业难以生存，更谈不上发展。

（五）企业发展定位需进一步明确

行业间的竞争在加剧，主要表现在典当与银行、典当与小额贷款公司、典当与担保租赁融资等中介机构，以及典当与民间借贷之间的竞争。如何面对整个融资市场的发展，正确找准企业自身发展方向和合理定位，是我们典当整个行业应认真思考的问题。

（六）行业总体水平需进一步提高

从企业注册资本看，大部分典当企业属于微小企业，抗风险能力差。从经营情况看，区域间发展很不平衡，经营业绩和管理水平差距较大。从行业布局看，企业扎堆城市中心区的现象比较突出，加剧了恶性竞争的风险。

三、河北典当业进一步发展的对策及建议

一个行业在市场经济的优胜劣汰中能否生存发展，取决于其对经济社会的贡献度和市场经济主体的认可度，取决于其与经济架构走向的重合度。典当业自复出至今，已成为我国金融领域和经济生活中不可或缺的重要组成部分，不仅与老百姓的日常生活息息相关，而且越来越受到中小企业的追捧。特别是中国人民银行2010年六次、2011年1—5月份四次上调人民币存款准备金率，如此高密度上调，且主要金融机构存款准备金率已达到20.5%的历史最高位。金融机构的大量资金被锁定，市场资金必然偏紧，若仅从社会资金需求角度而言，对典当企业的业务开展是有利的。我们应当在谨慎规避风险的同时，充分利用好这一阶段性发展空间，在我省的经济发展中扮演更重要的角色。

（一）完善法规制度  支持典当行业发展

国家立法管理部门已在修订新的典当管理条例，并于今年五月份最后一次公开征求意见，近期有望出台。新条例的出台，预示着典当行业有了法律法规的后盾支持，对促进典当业的规范经营，增进典当监管工作的科学性和有效性，实现典当业持续健康发展具有重要意义。但作为全国的条例，宏观程度较高，难以照顾到各省市的实际。为此，从地方层面考虑，在不违背国家条例的情况下，如能结合我省实际，建立“行业促进法”等类似的法规，进一步补充、弥补、完善，会更利于河北典当业的发展。

（二）完善政策、优化环境  促进典当行业发展

政策和发展环境决定着典当业的生存与发展。为此，除了立法支持外，地方政府应制定相关政策措施，完善、优化典当业的发展环境。一是政府部门进一步理顺典当行业管理体制和资金融通渠道，把典当业纳入政策的优惠支持范围，在与金融体系其它部门的合作协调方面提供支持。在这方面昆明市政府就结合本市典当业实际，出台了《关于加快典当业发展的实施意见》。这个实施意见对支持典当走品牌经营道路，实施典当人才战略，监管、服务、考核奖励等方面做了明确规定，这种地方政府结合当地实际出台的措施值得我省借鉴。二是在企业、行业加强自身宣传的同时，政府也应适当对公众加以引导，树立典当业在“救急解难“、安排就业等方面的下面形象，提高其社会认可度，给典当企业一个宽松、良好的社会环境。

（三）强化调控与管理  保障典当行业发展

强有力的调控、监督、管理是确保典当行业健康规范发展的重要保证。政府部门的调控、监督、管理，应抓好五方面的工作：一是为构建和谐典当创造公平、有序、开放的市场环境，包括宽松的政策环境、公平的法律环境和典当安全交易的社会经营环境；二是严格执法与监督，培育规范的典当企业，让企业依法经营，并严格遵守市场游戏规则，形成有序的市场秩序和良好的竞争风气；三是各级监管部门经常深入企业，发现问题，及时解决。对不遵守政策法规的企业要及时亮“红牌”，对不遵守市场规则的企业要及时亮“黄牌”，对遵纪守法的“绿色企业”给予充分肯定。使市场有序经营，并理顺各种不协调关系，以达到与社会各方面的协调发展；四是开展“诚信经营示范创建活动”，通过抓典型树典型，带动一般；五是研究探讨分级管理，提高典当行业管理效率。经过20来年的发展，河北典当业已形成了不同企业规模、不同股权性质、不同经营模式的典当机构共同发展的格局。由于行业内企业发展状况差异较大，如果继续采用“一刀切”的管理思路已经与行业发展现状不相适应，同时商务部也提出要求，展开这方面的工作。因此，有必要针对行业具体情况进行结构细分，并采取精细化、差异化管理模式，以提高管理举措的针对性、科学性、时效性和行业管理效率，使不同特点的典当企业都能在科学管理体制下繁荣发展。

（四）实施品牌战略  带动典当行业发展

品牌不仅代表典当公司的产品质量、特性、功能、服务等，还标志一个企业的经营理念、服务标准及对社会的承诺。品牌是企业的标识，是价值观的体现，是信誉和实力的象征。一个行业要在社会中有一定影响，离不开其行业龙头企业的率先垂范，有品牌企业“领跑”。品牌企业知名度越高，从某种意义上讲该行业越成熟越发达。因此在企业自身努力的同时，政府要支持有实力的典当企业成为我省或全国性的品牌企业，以带动全省典当行业的发展。

（五）实施人才战略  加快典当行业发展

资本和人力资源是我省典当业快速发展的两大支撑。加强典当业人力资源开发，才能为河北典当业今后的发展培养大量的专业人才，为整体行业的长远发展提供后劲。因此，从我省实际情况出发，一是要加强对河北典当业人力资源的管理，建立典当业人才档案制度。二是要建立典当业人力资源流动平台，促进人才合理流动，避免典当业对人力资源的恶性竞争，形成典当企业之间、典当企业与其它行业之间的人才合理有序流动，提升典当企业对人力资源的利用率。三是省典当协会与政府人事管理部门联合，制定典当人才技术职称评审体系。通过职称晋升促进行业人才不断提升职业水平，满足整个行业发展对人才的需求。四是还可以考虑在我省的大专院校增设典当专业班，培养典当专业人才。五是行业内进一步加大培训力度。多方位、高层次开办培训班。六是企业自身可以选拔一些有发展前途的员工送出去培养深造。

（六）实施连锁经营  推进典当业向集团化发展

连锁化、集约化是现代企业经营的最佳模式，在这种模式下可达到成本最低、市场占有率最高、利润最大的发展目标。目前，我省已设立分支机构44家，其中石家庄市同祥银丰典当有限公司，汇丰源有限公司、唐山市金德典当有限公司等一些企业已发展到5家以上，也延伸到了北京、上海等大城市，他们以资产为纽带，以拓展市场为目标，实行统一规划、统一当品费率、统一形象标志、统一店面招牌、统一人员培训，颠覆了传统的典当理念，改变了行业的传统模式，初步完成了从形式到内容的经营机制，强化了专业营销能力，完善和提升了典当行业的整体形象素质，在社会上享有较高的知名度和信誉度，为我省典当业实现连锁化、集约化经营带了个好头，但与发达省市比还有一定差距。如上海华联典当连销经营网点已发展到10多家，实现了专业化、标准化、信息化、网络化的连锁运营，年典当额从最初的几百万元发展到十几亿元，得到了迅速发展。为此，我省有条件的典当企业应借鉴其经验，积极创造条件，抢滩设点，进一步扩大连锁规模，形成真正的连锁经营，扩大市场影响力和覆盖面。同时还要关注一些老的典当行的股权转让情况，条件成熟时可以收购兼并，接受客户资源和业务渠道，通过3—5年的努力，不仅赶上先进省市，还应逐步走出一条“现代经营——创新经营——连锁经营——规模经营”的河北特色模式。

（七）优化管理、防控风险  确保典当业健康发展

典当行的风险包括：信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险诸多方面，多年来，由于典当企业资金规模较小，抵御风险能力弱，因遇风险倒闭或多年不能翻身的企业已屡见不鲜。特别是随着河北经济的快速发展，面临的市场情况越来越复杂，典当企业就越需要加强管理，加强风险控制。近年来，我省不少典当企业结合自身实际，通过制定标准业务操作流程、集中评议、分级审批，以及贷前、贷中、贷后的动态化管理等措施，有效地防范控制了不少经营风险，都值得借鉴。但基于典当行在金融领域业务与金融机构的相似性，典当行规避风险的措施和手段还可借鉴金融机构的做法，进一步建立完善风险控制制度、风险控制信息技术系统，研究具有典当业经营特点的风险技术和手段，以做到尽早发现风险，及时规避、化解风险，最大程度降低风险损失，确保典当业健康发展。

（八）典当企业锐意进取  与时俱进创新发展

企业是行业的“细胞”，全行业这个“肌体”的壮大与否，取决于每一个“细胞”企业的健康与活力。河北典当业正处在发展的关键阶段，它要求我们每个典当企业必须做到锐意进取、创新发展。

1、调整结构，创新业务  顺应市场谋发展

典当业提升核心竞争力，适时推进业务经营转型，已成为必然选择。在这方面不少企业已做了尝试。如承德银源典当有限公司通过推进两个转变，适时调整经营结构，创新业务种类，就取得了很好的效果。首先是由动产质押向财产权利质押转变。2010年以股权质押方式为多家企业倒贷，发放当金累计达3000多万元。二是由以物易钱向为客户实施理财、创造价值转变。2010年他们先后为数家中小企业做多起贷款置换业务累计1800多万元。邢台福盛典当有限公司的做法：一是针对客户融资难的课题，在邢台也率先开办股权质押业务，2010年对六户企业累计办理股权质押典当业务10笔，金额达1566万元，他们使企业“静产”变“动产”，“死钱”变“活钱”的做法，不仅在市工商局举办的银企对接会议上做了经验介绍，同时也登上了《邢台日报》头版。二是通过人民银行证信中心登记办理应收账款质押典当业务。2010年累计发放当金628万元。三是改“押1——赎1”的经营模式为“质1——换1——赎1”的质押模式，按照这种模式去年为企业贷款200多万元。这一做法《河北工人报》以《福盛典当：中心企业的“送福财神”》为题进行了刊登。再如石家庄汇丰源典当有限公司，积极探索和尝试电子商务营销模式，创立了省内借贷行业的门户网站——河北民营贷款网，每天吸引不少的网上客户，网站在百度、谷歌等相关搜索引擎中排名靠前，成了公司拓展业务的一条重要渠道。

2、依托区域经济  开拓典当业务谋发展

区域经济是在一定区域内经济发展的内部因素与外部条件相互作用而产生的综合体。典当业是区域经济的构成元素，典当业务的变化可直接反映出这个特定区域的经济政策对该地区经济发展的影响，客观地充当区域经济的晴雨表。因此，典当业要发展就要与当地经济紧密相连，以本区域的经济“特色”为主打产品，充分发挥辅助性金融工具作用。如唐山市矿产资源丰富，唐山典当业多年来就紧紧抓住矿产业发达这一“特色”，以产品、采矿设备、企业采矿权、股权等主要品种开展典当业务，年实现典当总额占到了全省的30%以上。石家庄、正定是小商品集散地，集聚了千万家中小和私人企业，石家庄、正定的不少典当行就抓住这些客户，通过千万笔的经营业务，不仅取得了较好的经济效益，也在不断开拓市场的过程中，对区域经济发展做出贡献，同时使千万家私营和中小企业融资者认识到典当的积极作用，对增加典当业的社会影响起到了有形的宣传作用。依托区域经济，发展典当业务是近年来典当业健康持续发展的一大亮点，典当业要发展，必须找准本区域的经济“特色”，并将自己融入到地方经济中去，在地方经济中发展壮大。

3、强基固本  靠严谨高效的管理谋发展

经营决定管理，管理服务于经营。管理出人才，管理出效益，企业要生存发展，争取最佳效益，就必须实施现代化管理。唐山金德有限公司秉承现代企业的先进组织结构，建立了一套科学的企业运作系统，树立了严谨、稳健、高效的管理目标，建立健全了一系列规章制度。公司所属部门权责明确、高效有序，经营规模逐年扩大，业务不断扩展，经营效益逐年上升。如2010年累计发放典当贷款168笔，贷款总额37619万元，其中为中小企业累计发放典当贷款56笔，贷款总额32925万元，为自然人累计发放典当贷款112笔，累计发放典当贷款4659万元，得到了越来越多的企业和个人的认同和信赖。再如邢台福盛典当有限公司，在经营探索中，先后制定的各项规章制度达22项，并针对业务中出现的问题制定了民品物资、房地产、机动车、应收账款质押和股权质押五个方面的业务操作流程。多年来这个企业的领导班子就是靠严格管理，激励员工、开拓创新、拓展业务，经济效益逐年上升，企业规模逐年扩大，用他们的话说就是“八年抗战”，注册资本由成立之初的500万元发展到5000万元，实现了历史性的突破。

注：作者为河北省典当协会总干事白万山，如需转载请联系河北省典当协会或作者本人。