近段时间以来，为了更好地解决信息对称问题，很多互联网金融平台都在积极寻求在社交场景下的突破，这让一些服务于熟人之间借贷的互联网金融平台应运而生。近日，一家科技公司宣布借贷宝企业版上线，这标志着“自投资+自风控”模式在互联网金融领域的探索走向更加深入的阶段。
互联网社交融资方兴未艾
专业人士认为，所谓社交互联网，首先是人的互联网化，其次是人的社交关系互联网化，第三是人的社交行为互联网化。在这三个互联网化的基础上面，基于人与人之间的距离大大缩短，并且人与人之间的沟通效率大大地提高，所有的信息在社交网络上面能够快速传播。当前我们可以看到很多模式，跟社交网络进行结合的时候，能够产生一个极大的化学作用，而社交互联网金融更是如此。
事实上，金融风险的来源，究其本质在于融资方与出资人之间的信息不对称。而通过社交互联网，就可以将社交网络中产生的多维度信息引入到金融风险模型中，以提供更多维度的考量，从而为金融交易降低成本、提升信用。
简而言之，金融用户之间，除了原本的金融关系外，还因为同事关系，朋友关系，或者校友关系等等，而存在一种高附加值的强关系。
在清华大学五道口金融学院教授谢平看来，微信红包和转账中就有社交互联网金融活动。熟人之间有信任，信息更对称，这一点对于控制金融风险有帮助。熟人之间借款伴随着人情、友谊和交流，熟人间信任能对冲短期违约风险，理应可以适当提高对违约的容忍度。
在一些业内人士看来，一旦政策禁止P2P平台担保，那么真正合适合理的商业模式，或许只能采用“熟人借贷”了。
在谢平教授看来，借贷宝企业版的市场契机源于其以“熟人生态”为基础的一系列设计。谢平认为，“社交互联网金融的熟人之间最关键的一点就是‘熟识’，信息不对称程度和交易成本都会很低。”
事实上，中小企业的职级比较扁平，几乎每个员工都可以参与到企业运营中去，对企业有所了解。这些依托社交为核心的金融互联网产品恰好解决了信息不对称造成的风险不可控问题。而且这类产品主要面向的是30人至300人规模的小微企业，信息交流比较充分，员工信息的获取相对简单、有效。贷后管理中，借款的员工会关注资金的实际去向，从而形成监督。
在谢平看来，社交互联网金融和普通互联网金融差异在于“人情”。“因为是熟人关系，获取信息的渠道多且成本就相对较低，欺诈风险本来就比较小。当进行金融活动交易的时候，并不应该把它看作仅仅是纯商业的模式，因为你收入的、回报的不仅仅是利息，你还回报了友谊，这是社交金融真正对社会的贡献。这是很关键的，这是社交互联网金融和普通商业型互联网金融的根本区别。”谢平表示。
有分析指出，中国的社会是人情社会，即使是在互联网上，其体现的文化也会延续。从发展的眼光看，这个意义甚至更为深远。
社交融资风险容忍度更高
此外，谢平告诉中国商报记者，社交金融的风险容忍度比其他的商业互联网金融应该高，这是社交互联网金融和商业互联网金融的根本区别。谢平的建议是，将来我们既然要真正做好社交互联网融资，就一定要把这个违约的容忍度扩大。
谢平举例表示，美国给大学生的贷款，有30%的违约率，但是后来政府给补贴了，允许不还，但是也有一个信用记录，也跟这些人联系，后来当这些人找到工作了，挣钱了，就慢慢还了。“但那个是纯政策性的。但我的理解就是说我们社交互联网融资，不一定非要百分之百地考虑商业利益。”
简而言之，社交融资在除去回报之外，里面隐含的一部分友情，虽然这个模型预算和风险容忍度做不到那么大，但一定要考虑在内。
长期以来，传统金融机构因审核严格、业务流程长、需要提供抵押担保等门槛限制，往往难以满足中小微企业小额灵活的实际融资需求。
平安银行北京市分行行长助理章潮海就坦言，监管层希望银行向民营经济小微企业投放信贷，但是又担心银行提高不良率。事实上，几乎每家银行小微金融都不挣钱，都会形成较高不良率。当下很多传统行业面临转型，借银行的钱越来越难。
“其实，银行和企业的意愿是一致的，但是关注的重点存在冲突，亟待融资方式的创新加以解决。”章潮海表示，“传统银行与互联网金融平台可以在全服务场景线、获客渠道、大数据风控、信用评级体系搭建等方面展开合作。
无论如何，由于风险防范原因，传统银行在服务小微企业时常觉得束缚手脚，事实上，互联网金融平台往往在很多这方面的创新模式上值得借鉴。在谈到互联网融资的风险防范模式时，有业内人士在接受中国商报记者采访时表示，作为信息中介平台，应核实企业的证照及法人等基础信息，还应要求企业必须通过平台的工资管理模块发放工资，以后台的企业银行账户交易信息作为对比校验，确认员工和企业的雇佣关系；员工注册时可以借助人脸识别技术、身份证、手机号、银行卡号等交叉验证。同时，平台也可以考虑利用社保数据形成交叉验证，且同时要求企业主对每笔借款承担无限连带担保责任。
目前，国内社交金融主要有三种方式：一是以支付宝“欠条”为代表的借贷双方实名制，利息由双方约定；二是以熟信平台为例，可以双向匿名，借贷双方均为匿名的朋友关系，利息由出借方设定；三是单项匿名，出借方匿名，借款方实名——利于出借方判断借贷风险，由出借方设定利息，可双方商定利率。
这些模式孰优孰劣，还蕴含着哪些问题，都还需要时间检验。
来源：中国商网
